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亟待規(guī)范！互聯(lián)網(wǎng)平臺開展存款業(yè)務(wù)屬“無照駕駛”

來源：經(jīng)濟(jì)日報時間：2020-12-31 11:42:52

近期，在監(jiān)管部門將第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款定義為“無照駕駛”的非法金融活動后，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛下架相關(guān)產(chǎn)品。

所謂互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，是指銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售的存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)。通過平臺銷售的存款產(chǎn)品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達(dá)到全國自律定價機(jī)制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。

不難發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品門檻低、收益高、操作便捷，成為不少金融消費(fèi)者的選擇，同時也成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的重要手段。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

首先，互聯(lián)網(wǎng)平臺本身沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外。該模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款。從負(fù)債業(yè)務(wù)看，其已成為全國性銀行，與立足于當(dāng)?shù)亍⒎?wù)中小微企業(yè)的市場定位存在偏差，部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的規(guī)模已超過其風(fēng)險管理能力。這不僅偏離了業(yè)務(wù)發(fā)展定位，還對中小銀行流動性管理帶來挑戰(zhàn)。

其次，部分銀行通過縮短付息周期或發(fā)放加息券、現(xiàn)金獎勵等方式變相提高互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品利率，直接達(dá)到利率自律定價機(jī)制上限，擾亂了存款利率市場機(jī)制。比如，某銀行5年期定期存款產(chǎn)品，每3個月為一個付息周期，利率高達(dá)4.1%，而3個月定期存款基準(zhǔn)利率僅為1.1%。

最后，部分銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險項目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險增加。一些中小銀行以高利率在互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲，并向平臺支付“導(dǎo)流費(fèi)”，進(jìn)一步推升其負(fù)債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產(chǎn)，將資金投向高風(fēng)險領(lǐng)域。長期看，對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款依賴度較高的中小銀行，其資產(chǎn)質(zhì)量也將面臨考驗。

互聯(lián)網(wǎng)平臺存款伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺經(jīng)濟(jì)發(fā)展而生，是銀行開展負(fù)債業(yè)務(wù)的一種嘗試。這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式涉及公眾和存款，必須深入研究，完善規(guī)則制度，依法加強(qiáng)監(jiān)管。比如，明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)，研究出臺針對高風(fēng)險銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為，完善存款保險償付規(guī)則，避免金融機(jī)構(gòu)濫用存款保險法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價格競爭等。

在風(fēng)險可控的前提下，降低準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)有效競爭和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新是監(jiān)管的題中應(yīng)有之義。要平衡好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新之間的關(guān)系，包容合理創(chuàng)新，降低市場準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)市場充分有效競爭，為金融消費(fèi)者提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)。