校園“攻防戰” 大學生眼中的消費貸款變遷

想知道當下最流行什么消費貸款?去大學周邊轉一圈，或許就可以得到答案。“大學四年，我也算見識了相當多種類的消費貸款。”武漢一所高校的大四學生小琳(化名)說，她所在的學校以女生多出名，女生“天然的購物欲”使消費貸款得以無孔不入。

“最近特別流行醫美類消費貸款，我去學校周邊小店修眉的時候，那些店主會不斷推銷和他們有合作關系的醫美貸款項目。”小琳說。

2017年原銀監會、教育部和人力資源部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)明確取締校園貸款業務，要求任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。

如今，后“校園貸”時代下，大學生的消費心理和消費貸款情況有何變化?小琳表示，就她和周邊同學的情況來看，“消費更注重品質，考慮量入為出，對各種消費貸款的認識也更理性了。”

“實踐出真知”

“就我個人而言，現在的消費理念是更加注重品質。”小琳說。“也算是實踐出真知吧，因為吃過虧，現在是寧愿不買也不再去貪便宜買東西。”

以衣服為例，小琳和周邊的同學都經歷過盲目購物階段。剛上大學時，她覺得那些網紅店的衣服又好看又便宜，一口氣買過好多件。但她發現這些衣服往往質量不佳，而且和預期效果差距較大，“網紅店里的衣服，只有網紅穿著好看。慢慢發現，與其買只能穿幾次的衣服，不如攢攢錢買件好的，可以穿幾年。”小琳做過一個觀察，她發現校園中只有大一大二的學妹穿得最“花”，高年級同學著裝反而變得素雅，也更注重衣服品質。

這樣的消費觀有時卻成為一把“雙刃劍”，在購買電子產品、衣服鞋帽、美妝等物品時，有些同學懷著“一步到位”的消費想法，傾向于超出自己消費購買能力的商品，也使消費貸款的使用不止于滿足基本生活需求，同時滿足內心“虛榮”。小琳的班上有不少女同學用比較昂貴的護膚品，其中很多是貸款分期購買。

剛進入大學，面對形形色色的消費品，“每月還款不多”和“輕易可得”的消費貸款，使包括小琳在內的大學生心動。但發生在周邊同學身上的一件事情，讓小琳認識到，量入為出才是長遠之計，“看似一筆一筆不多的消費貸款，累積起來也足夠壓垮人，當明白過來的時候，也許已經造成了難以承受的后果。”

小琳的同學來自貧困地區，剛入學時非常樸素，突然有段時間開始大量購物，衣服每天不重樣，宿舍里每天都有她的好幾個快遞。這也讓她在學期末班級評選貧困生補貼的同學投票中落選，“大家都覺得這樣的消費水平，不應該是貧困生。”

這個同學很沮喪，后來找到小琳聊天，告訴她購物其實是使用的平臺消費分期，她覺得價格都很便宜，最開始的目的是滿足日常需求，但后來卻一發不可收拾，也讓自己背上了較重的還款負擔。“她家里條件不好，其實是很需要這筆補貼。”小琳說。

面對屢屢出現的關于大學生超前消費和貸款逾期新聞，小琳認為自己和周邊人對消費貸款的態度日趨理智。“不管利息多少，總還是有的，并且每個月都要還款，還是會有壓力。”有些東西雖然很想要，但如果遠超自己的消費水平，小琳覺得強行消費是不理智的。小琳也注意到，學院輔導員在教育她們理性消費時，往往會不具名地說到學院中一些同學的案例，相較于以往，這樣的案例如今越來越少了。“不過這個真的因人而異。”小琳去學校周邊的美甲小店修眉時，就會發現一些學生非常仔細地咨詢關于醫美類的消費分期項目，動輒上萬的價格讓小琳咋舌，“我不認為其中的多數人有能力承擔這個價格。”

記者隨機在小琳學校走訪了一些學生，這些學生表示，如果自己真的有相關需求，會考慮相關醫美項目消費分期，這也說明了在校園及周邊，獲客場所和品類日益細致的消費貸款產品仍有“精準打擊”在校大學生的能力，至于這些消費貸款產品是否正規，多數同學則表示沒有認真思考過。

校園“攻防戰”

從最初新奇的電子產品、到后面火爆的化妝品，至如今蓬勃發展的醫美消費，隨著年齡和閱歷的增長，在校學生每個階段不同的需求，催生著種類日益豐富的消費貸款。

“感覺現在可以選擇用分期付款形式購買的東西越來越多了。”小琳說，在淘寶、京東等購物平臺，只要注冊時認證了大學生身份，在瀏覽較為大額的商品時，購物信息下面會提示相關分期情況，“連買網紅家的衣服都可以使用分期。”而她用媽媽的平臺賬號瀏覽相同的頁面，卻沒有顯示相關分期信息。

對于在校學生使用消費貸款，小琳所在的學校以及其學院態度非常謹慎。小琳聽聞自己學院出現過幾起學生消費貸款無力還款的事件。小琳表示，遇到這種情況，一般是學校出面和這些貸款平臺商談，力求不給學生造成壓力。與此同時，小琳的學校還設有專項貸款，如果學生急需用錢，可以到老師那里申請，額度在3000到5000。

2016年4月，教育部與原銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制、實時預警機制和應對處置機制。

作為一家提供個人網貸援助和債務重組的公司，“債緩還”曾經在去年年中發布過關于其進行債務援助的用戶特征畫像報告，文中指出最終負債高企的學生群體最初的借款原因往往是過度消費，比如手機分期。“學生是一個極為容易跟風，也比較容易受騙的群體，往往虛榮心也比較強。”該公司聯合創始人茍宏祥表示。

小琳的室友李雪(化名)在大三的時候曾經在學校對面的手機店分期購買過手機。“當時沒錢，但是想買手機，手機店老板和我說可以分期，不要手續費，總之是說了一堆，我就稀里糊涂選擇了分期。”李雪說當時是老板打電話讓專門做分期業務的業務員來和她簽的合同。李雪表示簽完就后悔了，覺得自己上當受騙了。

回到宿舍，李雪仔細算了一下，發現還是需要手續費的，兩千五的手機，加上分期的手續費一共要花3100元左右。李雪向室友小琳求助，倆人去到店里和老板溝通，“那個老板說自己沒有責任，完全不理會學生是否受騙。”小琳如今想到這事內心還有些氣憤，后來她們把辦理分期的業務員約出來要求退貸款，業務員說白紙黑字有合同，前三個月不能退，說讓她們過三個月一次性把后面的錢交清就行，后面就不要手續費了。“后來是室友們湊錢，我才去還得款。”李雪說。

這件事讓小琳和室友們對消費分期購物的態度變得謹慎。其實，她們對針對學生的校園貸劃分認知非常模糊，“有些時候會覺得不對勁，但是否合法還真的沒有想過。”小琳說。

實際上，當時關于校園貸的相關監管條文已經出臺，2017年9月，教育部財務司副司長趙建軍在回答記者關于“大學生陷入校園貸的泥潭”的問題時表示，上述《通知》明確取締校園貸款這個業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。同時他指出為了滿足學生金融消費的需要，要鼓勵正規的商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言指出，根據相關規定，目前只有銀行業金融機構可以做校園貸，主要指銀行和持牌消費金融公司。

以小琳提到的校園周邊針對學生的醫美貸款為例，薛洪言表示在校學生需要能夠分辨貸款機構是否具有校園貸業務資質，如果具有校園貸資質，貸款產品本身也合規，借助校園附近場景進行獲客是沒有問題的。但他也提示到，即使合規，也要注意認真核對合同條款，包括利率等內容。

有業內人士告訴記者，針對大學生的消費貸款業務對持牌消費金融公司來說依舊敏感，明面上都不會主動去說。

小琳也意識到自己和周邊同學的相關金融知識比較欠缺。“針對這個情況，我們在包括浙江工商大學、浙江金融職業學院等高校進行校園講座，利用我們掌握的數據和案例，科普金融知識，呼吁大學生理性消費。”茍宏祥說。

2015年入學，小琳一路走來見證了校園消費貸款的“風生水起”和后期的負面不斷，面對如今針對學生的各種消費貸款，她的心態已從一開始的躍躍欲試變成了“三思而行”。最近她要考研了，想買個平板電腦看課程，她發現網上的價格很優惠，而且分期不要手續費。“但是我和室友都覺得，要是能夠一口氣付清的話，還是不要分期吧。”小琳說。