7月報價出爐！這次房貸利率保持不變 5年期以上貸款LPR仍為4.65%

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心宣布，2020年7月20日，貸款市場(LPR)一年期的報價利率為3.85%，五年期以上的報價利率為4.65%。以上LPR在下一個LPR發布前有效。(注：2020年6月貸款市場的報價利率為一年期LPR 3.85%，五年期以上LPR 4.65%。)

2019年8月25日，央媽宣布，自2019年10月8日起，新發放的商業個人住房貸款利率將以上月同期貸款市場報價利率為定價基準形成。增加值應符合我國和地方住房信貸政策要求，反映貸款風險狀況，并在合同期內固定。

第一套商業個人住房貸款利率不得低于相應定期貸款市場的報價利率，第二套商業個人住房貸款利率不得低于相應定期貸款市場的報價利率加60個基點。根據LPR新公布的5年以上的數據，第一套個人住房貸款利率不得低于4.65%;兩套個人住房貸款的利率不得低于同期LPR加60個基點，即5.25%。

當然大家關心的便是，LPR還會不會有下降的可能以及未來的走勢會是怎么樣的?會不會還有上漲回調的可能性，為此我們總結了近十年來中國的房貸利率一覽表：

我們可以看到自2011年7月以后，中國五年期以上貸款利率就一直是下行的趨勢，所以還在糾結是不是選擇用LPR還貸的小伙伴們就不要猶豫了，一定時間內還是處于下行趨勢。

而且很多人認為，在今年下半年5年期以上LPR仍有下行空間。

還是有部分小伙伴不知道自己的固定利率轉化為LPR利率是怎么變化的。但是大部分的利率都是那么幾個，可以對照上面的表格看看自己轉換后是多少!

LPR模式or固定利率?如何選?

根據央媽新政，自今年3月1日起，中國所有的抵押貸款合同都取消了基準利率，改為新的LPR利率模式。原則上，轉換應在2020年8月31日前完成。對于每一個用貸款買房的買家來說，你在基準利率下簽署的所有抵押貸款合同都將按照LPR利率模式進行調整!

根據央媽公告，需要轉換房貸合同的購房者為2020年1月1日前簽訂的“舊”商業抵押貸款，按照4.9%的基準利率計算。即“升”或“折”，不包括公積金個人抵押貸款。已經還到還剩一年的不需要轉換。

按LPR利率計算

掛鉤到每月新的LPR利率，年利率是根據LPR加點模式計算的(加點可以是負的)，該模式每月浮動。

按固定利率計算

如果選擇固定利率，重新簽訂合同后的利率應等于原合同的貸款利率，此后利率不變。

假設您的貸款利率比基準貸款利率高1.1倍，實際利率為5.39%(4.9%*1.1)。如果轉換為浮動利率，其固定利差(0.59%)=原合同當前執行利率水平(5.39%)-LPR 2019年12月發布的同期(4.8%)。

那么你的房貸利率定價公式是：房貸利率=LPR +0.59%。

另外，這種重新定價周期一般為一年，重新定價有兩種方式：一種是每年1月1日重新定價，根據1月1日相應時期的LPR水平計算;另一種是對您的貸款發放日期的相應日期進行重新定價，也就是說，計算是基于月日對應期間的LPR水平。

如果您的重新定價期為1年，并且重新定價日期為5月1日(您已經在今年3月進行了轉換)，您的房貸利率將根據2020年4月的LPR重新計算，從2020年5月1日至2021年4月31日，并且該利率水平在此期間保持不變。

也就是說，房貸利率=4.65%(LPR 4月份為5年期)，0.59%=5.24%。

這個利率水平比以前低了15個基點。當然，如果你的重新定價日期在5月之后，不要擔心，因為LPR目前正處于下跌趨勢。

當然，如果你不改變LPR模式，你的房貸利率仍將是5.39%，所以你不能享受LPR下降的紅利，也不需要承擔LPR上升的風險。