分期提前結清 為何還要交全款手續(xù)費

信用卡持卡人幾乎每天都能收到銀行發(fā)來的短信或打來的電話，建議大家使用信用卡分期業(yè)務，緩解當下的資金壓力。然而，信用卡分期不是“免費午餐”。近日，記者調查了多家銀行信用卡分期的收費方式發(fā)現，如果持卡人申請分期成功后，哪怕當天就撤銷，絕大部分銀行都不允許，只能申請?zhí)崆耙淮涡赃€款，即便當時結清，也需要支付所有手續(xù)費或者一定比例的違約金。

業(yè)內人士提醒，申請信用卡分期業(yè)務時，一定要慎重考慮，仔細研究相關條款，千萬不能隨性申請。

事件

申請成功不可撤銷

只能提前還款并交手續(xù)費

讀者張先生反映，他有某國有大行的一張信用卡。上個月他收到了自己去年11月份信用卡賬單后，按照客服短信提示申請了信用卡賬單分期，分期金額10000元，共分12期，隨后收到了辦理成功的確認短信。不過他轉念一想，覺得每月要多出那筆手續(xù)費，而且自己的資金也周轉得過來，挺不劃算的，就想取消。張先生立即通過短信和在線客服分別申請取消分期業(yè)務，卻得到了“成功申請分期后是不可撤銷或更改期數及金額”的回復。

后來，張先生又給客服打電話，得到的也是同樣的答復。對方告訴他，賬單分期一經辦理不可撤銷，實在要撤銷，只能提前還款，但需要一次性收取剩余期數手續(xù)費。對張先生來說，即使當天提前還清分期款，也需要支付全部分期手續(xù)費576元(12期手續(xù)費，每期48元)。

“前后也就一兩個小時，就要付這么多手續(xù)費，銀行也太不客氣了。”張先生覺得自己實在太委屈，他希望銀行能再多給大家一點兒考慮的時間。

調查

賬單分期申請成功

多數銀行規(guī)定不能撤銷

北青報記者隨后調查了工行、浦發(fā)、招行、建行等多家銀行的信用卡分期章程，也了解了螞蟻金服的花唄和京東白條有關分期業(yè)務的規(guī)定。

調查發(fā)現，除了工行之外，其他銀行信用卡賬單分期一經辦理均不可以撤銷，僅能采用提前還款的方式結束分期業(yè)務，并且都需要一次性收取剩余期數手續(xù)費。而工行也明確了僅能在業(yè)務申請當日通過原辦理渠道進行撤銷(短信申請除外)。

工行客服表示，“消費分期、賬單分期可在分期當日通過原辦理渠道(除短信)進行撤銷，現金分期一旦申請后將無法撤銷。”

浦發(fā)銀行《賬單分期付款業(yè)務條款與細則》規(guī)定，持卡人成功申請賬單分期付款后，不能對已申請的分期期數、金額進行更改，且不可進行撤銷。持卡人發(fā)生退貨或撤銷交易等情形時，仍須按已申請成功的賬單分期付款業(yè)務償付本金及手續(xù)費。

招商銀行《信用卡賬單分期條款及細則》規(guī)定，持卡人的賬單分期申請一經審核通過，則不能撤銷，且不能對申請分期的金額和期數進行更改。

建行《龍卡信用卡賬單分期付款業(yè)務約定條款》規(guī)定，持卡人成功辦理賬單分期后，不能撤銷，不能對分期金額和期數進行更改。

中行客服也表示，分期成功后無法取消，只能提前結清。

螞蟻花唄與京東白條

均不能取消分期

同為消費信貸的螞蟻花唄和京東白條也都提供分期服務。他們是如何規(guī)定的呢?

螞蟻金服客服表示，分期一旦申請后，目前無論哪種都無法操作取消。若想取消花唄分期付款，可向賣家申請退款，全額退款成功后資金會退回花唄相當于取消分期。若想取消賬單分期還款，只能提前全部結清花唄賬單，相當于取消分期。

京東白條客服的回答也是，白條分期成功后，無法取消分期操作。如不需要分期，可以選擇提前結清全部金額，但是分期服務費是不退還的。

釋疑

提前結清為什么銀行要收費?

不少消費者認為，銀行不能當日取消分期就已經很讓人懊惱，想“提前還了分期”，卻還要這么多手續(xù)費，簡直就是“霸王條款”。

對此觀點，北青報記者采訪到了多位業(yè)內人士。他們認為，銀行對信用卡分期提前還款收取手續(xù)費的確是有自己的難處，但是銀行應該多想辦法讓消費者全面了解分期業(yè)務，不要讓消費者覺得自己掉進了“陷阱”。

某銀行信用卡中心的工作人員李先生表示，雖然有些媒體報道有消費者是因為“手滑”發(fā)錯短信才申請了信用卡分期，所以想取消，但申請分期業(yè)務的短信要輸入好幾個特定字母，不可能是手滑就能發(fā)出的。李先生認為，信用卡分期業(yè)務一旦辦理成功，相當于客戶在合同上簽了字，“合同能隨便反悔嗎?大家都應該有契約精神。”

對于提前結清收費，李先生指出，各家銀行信用卡的盈利來源主要是剛性白金卡年費、分期業(yè)務手續(xù)費以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度而言，每一筆分期業(yè)務都有資金成本和人力成本?？蛻粲捎谧陨碓蛱崆斑€款等于是違反了約定，需要對銀行已經付出的成本進行一定程度的補償。

中國金融消費權益保護研究中心高級顧問孫建坤認為，提前還款意味著銀行無法在剩余分期內繼續(xù)持續(xù)獲取收入，形成“早償風險”，進而影響銀行利潤，因此銀行設置一定的違約門檻，讓消費者付出機會成本，在一定程度上可以約束消費者繼續(xù)履行分期義務。

建議

銀行應保障客戶知情權

資深銀行卡專家董崢認為，對于信用卡分期提前還款，銀行的確有收取手續(xù)費的理由，持卡人也應該有契約精神。之所以經常出現一些信用卡有關的糾紛，是因為很多持卡人申請業(yè)務時，根本就沒有仔細研究相關條款，經常是聽了營銷人員的只言片語就進行了申請。當發(fā)現事情跟自己想象的不一樣的時候，就覺得掉進了陷阱。

因此，對于用戶來講，必須了解清楚信用卡相關的功能和規(guī)定，再辦理業(yè)務。銀行也應該提升服務，比如，信用卡分期這事，給客戶短信提示時提供更多的條款介紹或者設置寬限期，都可以減少這方面的誤解和糾紛。董崢建議，客戶申請信用卡或者開通相關業(yè)務時，一定要仔細了解相關的章程和規(guī)定，不能僅看宣傳廣告或僅聽營銷人員的介紹，因為這些介紹往往做不到面面俱到。同時，銀行也要想辦法提升服務，保障客戶的知情權。

提醒

目前，信用卡賬單分期手續(xù)費有分期收取和一次性收取兩種方式。前者是銀行按月收取每期的手續(xù)費和每期的本金;后者是在第一期一次性收取所有期數的手續(xù)費。

無論是哪種情況，提前還款時，已經交了的手續(xù)費，概不退還，剩余的手續(xù)費各家機構規(guī)定不一樣。

提前結清手續(xù)費一律不退

建行

已成功辦理賬單分期，如申請?zhí)崆斑€款，經建行確認后為持卡人終止其分期業(yè)務，已收取的分期手續(xù)費不予退還;同時，持卡人須一次性支付剩余本金及所有手續(xù)費。

招行

持卡人對已成功辦理的賬單分期業(yè)務提前清償，申請通過后須一次性還清未償還的本金及剩余“未請款”手續(xù)費等，已收取的分期手續(xù)費不予退還。

浦發(fā)銀行

持卡人提前終止已成功申請的賬單分期付款業(yè)務，須一次性支付剩余的本金及各期手續(xù)費;持卡人已支付的手續(xù)費不予退還。

農行

自2019年1月10日以后辦理的分期業(yè)務，已收取或已記賬分期手續(xù)費不予退還，并計收一期未出賬單分期手續(xù)費。而在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續(xù)費不會退還，免收未出賬單的手續(xù)費。

工行

于去年12月1日起新增“分期付款提前還款違約金”項目，收費標準為提前還款金額的3%或按協議價格收取，對已全額收取分期付款手續(xù)費的業(yè)務，不收取分期付款提前還款違約金。不過，工行這一收費標準在執(zhí)行時還要看具體的卡種。

中信銀行

于去年4月1日起開始執(zhí)行調整后的“賬單/單筆分期”產品提前終止分期還款違約金收費標準。規(guī)定手續(xù)費一次性收取的，已收的手續(xù)費不予退還;手續(xù)費分期收取的，已收取的手續(xù)費不予退還，收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費是不用收取的。