“借現(xiàn)福利”取消，持卡人將受何影響？

多家銀行將信用卡預(yù)借現(xiàn)金全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，且要在規(guī)定的還款日前一次性還清 “借現(xiàn)福利”取消，持卡人受何影響?

在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作的黃曉輝是一名90后，由于自己每個月的收入有限，加上平時各種消費(fèi)比較多，他經(jīng)常使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金進(jìn)行“周轉(zhuǎn)”，然后再分期還款。可是，銀行最近的一系列新政策讓黃曉輝覺得，這項(xiàng)“福利”他可能無法再享受了。

近日，多家銀行相繼宣布，信用卡預(yù)借現(xiàn)金將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。對于之前使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的許多用戶來說，這無疑是一個不好的消息，因?yàn)檫@意味著他們用信用卡取現(xiàn)金需要在規(guī)定的還款日之前一次性還清。

銀行調(diào)整預(yù)借現(xiàn)金還款規(guī)則

預(yù)借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化到存款賬戶，便于持卡人支取、轉(zhuǎn)賬等。

之前，部分銀行規(guī)定，只將信用卡取現(xiàn)金額的10%計(jì)入最低還款額。因此，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法。

近日，興業(yè)銀行在其信用卡官網(wǎng)上宣布：8月29日起，預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，即預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇。賬單內(nèi)還款順序由“利息、費(fèi)用及違約金、分期付款應(yīng)付款項(xiàng)、透支取現(xiàn)款、透支消費(fèi)款”調(diào)整為“利息、費(fèi)用及違約金、透支取現(xiàn)款、分期付款應(yīng)付款項(xiàng)、透支消費(fèi)款”。

“現(xiàn)在與之前不同的是，信用卡取現(xiàn)金額需要在規(guī)定的還款日之前一次性還清，否則算作逾期，會影響個人征信記錄。”興業(yè)銀行客服人員介紹說。

無獨(dú)有偶。中信銀行也在近期宣布：8月25日起，對新辦理的信用卡與現(xiàn)金提現(xiàn)(取現(xiàn))及隨借金的透支金額，將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。

其實(shí)，此前已有多家銀行發(fā)布了類似的政策。早在2017年，工商銀行就宣布調(diào)整牡丹信用卡最低還款額規(guī)則：自2017年11月5日起，每期賬單中的透支轉(zhuǎn)賬、透支取現(xiàn)金額將全額計(jì)入用戶該期賬單的最低還款額。農(nóng)業(yè)銀行則對外宣稱：2017年12月17日起，金穗準(zhǔn)貸記卡透支取現(xiàn)時，累計(jì)透支金額最高不超過總授信額度的50%，信用卡透支取現(xiàn)額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。

據(jù)了解，銀行機(jī)構(gòu)對信用卡預(yù)借現(xiàn)金還款規(guī)則的調(diào)整，源于原銀監(jiān)會2017年下發(fā)的一則通知。根據(jù)通知規(guī)定，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇;持卡人確實(shí)有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額。

逾期未還款風(fēng)險有所上升

信用卡因其無需提前存款即可透支消費(fèi)、取款，又可享有一定的免息還款期及自主分期還款權(quán)，在人們消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，越來越受到工作穩(wěn)定人群和年輕人群的歡迎。《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2019)》顯示，2009年以來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元。

與信用卡一起同步發(fā)展上升的，還有逾期未還款風(fēng)險。有數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，國內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，為2008年的22倍，同期信用卡發(fā)卡量只增長了4倍。

造成這種現(xiàn)象的原因，很大一部分是由于一些人通過套取信用卡的透支額度，用來“以卡養(yǎng)卡”或者用作其他的投機(jī)行為。

在北京國貿(mào)工作的袁鵬曾經(jīng)是個“卡奴”。他買車時，用信用卡刷了十幾萬元作為購車款。之后為了償還欠款，他利用銀行征信系統(tǒng)的時間差辦理多家銀行的信用卡，通過免息期進(jìn)行“以卡養(yǎng)卡”，不斷套用信用卡的資金，用于多張信用卡之間的周轉(zhuǎn)。后來，袁鵬遇到了資金危機(jī)，無法償還信用卡，在家里的幫助下才把欠款給還上了。

“雖然表面看起來風(fēng)光，但是這樣的惡性循環(huán)很容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終無法償還信用卡的欠款。”袁鵬感嘆說。

最低還款額只作為一種選項(xiàng)提供給客戶，而不是最優(yōu)選擇。那么，選擇只還最低還款額的還款選項(xiàng)是否劃算呢?一家銀行的客戶經(jīng)理表示，不推薦客戶選擇只還最低還款額。“因?yàn)橛馄谥螅客硪惶靸斶€欠款，都要多繳納一天的利息，是很不劃算的。”他建議客戶理性消費(fèi)、量入為出。

信用卡本質(zhì)是用于消費(fèi)的

“銀行在開拓信用卡業(yè)務(wù)時，不少客戶可能對自身金融需求把握不到位，但提前消費(fèi)欲望很強(qiáng)，因此在還款環(huán)節(jié)容易發(fā)生問題。而這一問題的產(chǎn)生，是在市場信用環(huán)境不完善的情況下，銀行缺少相應(yīng)數(shù)據(jù)支撐所致。”中國人民大學(xué)金融與財(cái)稅電子化研究所執(zhí)行所長謝波峰認(rèn)為， 為防止行業(yè)亂象，應(yīng)建立起相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，包括建立和完善個人征信體系。同時，對違約人群也需要有相應(yīng)的處理機(jī)制。

據(jù)了解，不少銀行為了爭奪市場，存在降低信用卡辦卡門檻、對申領(lǐng)人資料審核不嚴(yán)、過度授信等問題。一些銀行因信用卡業(yè)務(wù)收到監(jiān)管“罰單”。7月17日，上海銀保監(jiān)局披露6張行政處罰信息公開表，包括招商銀行、上海銀行、上海浦東發(fā)展銀行等6家銀行信用卡中心合計(jì)被罰190萬元。這些被罰銀行存在的問題包括未遵守總授信額度管理制度、對部分信用卡申請人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不盡職以及對申請人收入核定嚴(yán)重不審慎。

謝波峰表示，在規(guī)則調(diào)整后，實(shí)際上相當(dāng)于增加了持卡人當(dāng)期還款壓力，主觀上需要減少透支取現(xiàn)的金額。對于銀行信用卡業(yè)務(wù)來說，信用卡本質(zhì)是用于消費(fèi)的，但是透支取現(xiàn)后的消費(fèi)是否合理合規(guī)，很難監(jiān)管，改變還款方式能在一定程度上規(guī)避信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。不過，對于大多數(shù)消費(fèi)者來說，這樣的規(guī)則調(diào)整本質(zhì)上不會為持卡人帶來很大的影響。對他們來說，很少會通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金，一般都是刷卡消費(fèi)。由于預(yù)借現(xiàn)金利息很高，一些人只是急用的時候偶爾用一用。謝波峰并不建議將信用卡預(yù)借現(xiàn)金作為一種經(jīng)常使用的用卡方式。

謝波峰強(qiáng)調(diào)，解決信用卡的問題，需要治標(biāo)，更要治本。一方面，政府要加強(qiáng)監(jiān)管，銀行也要規(guī)范審批，在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上拓展業(yè)務(wù)。另一方面，要提倡理性消費(fèi)，引導(dǎo)信用卡資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步提高居民消費(fèi)水平，最終提升我國的金融韌性。