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    公積金基數(shù)怎么選 公積金繳存基數(shù)不足怎樣選擇貸款方式

    來源:銀行利率網(wǎng) 時間:2020-07-09 13:31:53

    眾所周知,買房貸款,公積金貸款從很多方面都會優(yōu)于商業(yè)貸款,所以一般情況下有公積金的購房者都會選擇公積金貸款。2013年3月發(fā)布的長春公積金新政中顯示,長春市住房公積金貸款按照繳存基數(shù)辦理,貸款月供不能超過繳存公積金基數(shù)的一半。

    用公積金貸款真就劃算嗎?

    在長春市某事業(yè)單位工作的褚女士,最近在高新區(qū)選擇了一套127平米的三居室改善型住房,總房款94萬元。褚女士了解到,單位給交公積金的比例很高,以為貸款時能享受到長春市公積金最高的貸款金額60萬,但事實并非如此。因為和個人繳存金額差不多的褚女士朋友比,褚女士單位繳存比例比朋友單位繳存比例高,但褚女士可貸款金額卻低于朋友可貸金額,這讓褚女士很困惑。根據(jù)褚女士的公積金基數(shù),她只能貸款40萬,且根據(jù)她的年齡,如貸款40萬,只能選擇貸款27年,這樣算下來即使公積金的利率相對低,但由于貸款年限長,交給銀行的利息多,并不劃算。

    記者了解到,公積金貸款的計算方式是,個人繳存額度+單位繳存額/單位繳存比例+個人繳存比例=公積金繳存基數(shù),個人貸款的月還款額應該小于等于公積金繳存基數(shù)的1/2。如褚女士,單位繳存比例為20%,而褚女士朋友,單位繳存比例為12%,那么分母變小,計算出來的公積金繳存基數(shù)變大,所以可貸款額度也隨之增多。

    三種貸款方式哪種更合理?

    那么是商業(yè)貸款劃算還是公積金貸款劃算呢?例如,總房款94萬的房子,如用公積金貸款只能貸40萬,貸款27年,每個月還款2182元,算下來總還款69萬,需給銀行29萬的利息。但以褚女士的經(jīng)濟條件她希望能趁年輕多還一些,也可以減少利息,那么如果同樣首付54萬,貸款40萬,用商業(yè)貸款,分10年還,每個月約還4700元,需給銀行利息約16萬,利息降低。商業(yè)貸款也可以首付30%即29萬,貸款65萬,分20年還,每個月還5119元,分30年還,每個月還款4434元。雖然利息也不低,但這樣減輕首付壓力,可以把剩余的錢做其他投資。三種付款方式褚女士不知如何選擇更合理。

    選擇公積金貸款利率低還款壓力小

    記者采訪到凈月某樓盤營銷總監(jiān)李女士,她表示,多數(shù)購買改善型住宅的購房者都是二套房,一般首付60%,那么剩余的貸款公積金基數(shù)基本夠用,有公積金的多數(shù)都選擇公積金,因為利率低很多,還款壓力小。

    吉林大學經(jīng)濟學院教授丁肇勇表示,公積金貸款雖然給銀行的利息多,但考慮到貨幣時間價值,每月收入與支出比看,可支配收入是增加的,可以通過其他理財方式彌補貸款利息支出的損失。商業(yè)貸款中短期貸款雖然給銀行的利息少,但月供過高,貨幣時間價值不合適。第三種商業(yè)貸款情況首付少貸款多,其他因素不變情況下還是建議選擇期限短些的,這樣可以減輕利率變動的壓力。按照褚女士的情況,建議還是選擇公積金貸款,因為時間越長,單位貨幣的購買力就越低,換句話說就是,未來錢會越來越不值錢。

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