線下業務加速“瘦身” 年內超千家銀行網點終止營業

隨著線上服務越來越被消費者所接受，銀行線下網點縮減亦在持續。據金融投資報記者不完全統計，截至7月28日，銀保監會系統已發布1083張終止營業批復，涉及銀行網點超過1600家。其中，以四川為例，同期有53家在川銀行網點獲批“關停”。

53家在川網點獲批關停

7月23日，四川銀保監局發布批復顯示，同意某股份制銀行成都龍湖金楠天街社區支行終止營業。此前，17日，該某股份制銀行德陽匯樂國際社區支行亦獲批終止營業

銀行選擇關停網點并非個例。截至7月28日，當月四川共有12家銀行網點獲得終止營業批復。除上述網點外，還包括攀枝花市商業銀行和諧御林社區支行、陽光家園社區支行、陽光馨苑社區支行、陽光驪景社區支行、自貢南湖社區支行等5家社區支行;以及敘永農村商業銀行西湖分理處;遂寧農村商業銀行楠木支行、城北支行等。

總體來看，今年以來，已有53家在川銀行網點獲批關停。不過，相較于2019年、2018年期間在川銀行網點終止營業數量187家、119家，有所減少。

從銀行類型來看，農村金融機構數量居首，包括其次是城市商業銀行、股份行、國有銀行。其中，廣元農村商業銀行清風路分理處、葭萌路分理處、商業分理處、新華分理處、古棧道分理處等5處網點終止營業，此外富順農村商業銀行、自貢農村商業銀行、射洪農村商業銀行、四川儀隴農村商業銀行等機構部分支行網點也選擇關停。

根據監管批復，銀行網點終止營業后，應及時拆除原址標識與標牌，不得再辦理金融業務。同時妥善處理終止營業過程中的業務移交、客戶通知和人員安排。

在業內人士看來，這也是近年來商業銀行網點布局調整的縮影。據不完全統計，截至7月28日，銀保監會系統已發布1083張終止營業批復，涉及銀行網點超過1600家。其中，國有六大行關閉網點超400家。同時，社區支行仍是銀行“瘦身”的重點，年內已有超過300家社區支行終止營業。

加速金融科技賦能轉型

對于銀行業物理網點的顯著縮減，業內人士普遍認為，最主要的原因在于銀行業務的電子化，以及成本上升下網點盈利壓力的加大。

一方面，由于絕大部分業務都可以通過電子渠道線上辦理，客戶不再需要親臨網點。中國銀行業協會公布的數據顯示，2019年銀行業金融機構平均離柜率達到89.77%，較2013年銀行業平均離柜業務率63.23%大幅提升;另一方面，作為銀行最為昂貴的渠道資源，網點租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求在競爭的壓力下大幅被動上升，進一步加大盈利壓力。這些也是銀行調整網點布局時所考慮的因素。“當網點經營成本超過收益時，適當調整布局是很正常的現象。”

事實上，近年來多數商業銀行已陸續推進金融與科技的深度融合，加速金融科技的賦能轉型;而今年以來，疫情的到來進一步倒逼銀行和客戶發展并適應線上業務。

“疫情防控期間，金融科技幫助銀行機構‘非接觸式’展業，在數字化支付結算、線上信貸、在線交易結匯等方面發揮了重要作用。”德勤日前發布報告指出，統計顯示，2020年2月，各銀行機構線上業務服務替代率平均水平達96%。疫情的爆發凸顯了銀行業數字化運營服務能力的重要性，未來普惠金融與金融科技的結合，即數字普惠金融成為未來銀行業布局的重點。

普華永道報告亦指出，新冠肺炎疫情防控期間金融科技的價值更加凸顯。“金融服務的線上化、非接觸化、云端化、智能化的趨勢愈加明顯，疫情越發催化了金融的數字化發展。各銀行將繼續著眼科技賦能，以科技為業務發展和轉型作為驅動。相信在科技的助力下，銀行未來將會越來越智能。”

具體來看，各銀行正在持續推進銀行網點智慧轉型。針對線下渠道，加快推進網點智能化、輕型化轉型;針對線上渠道，推進掌上銀行、網上銀行迭代更新;針對遠程渠道，加速云服務中心建設，豐富二維碼、網點WIFI、微信、微博等各類新型渠道入口與工具，為客戶打造便捷的多渠道服務入口矩陣，將服務觸角有效滲透至線上線下各家場景。

需要留意的是，隨著線上線下渠道的進一步融合，對于銀行來說，打造一致客戶體驗亦十分重要。對此，麥肯錫咨詢認為，銀行需要通過全渠道戰略從根本上改變客戶服務，建立包含分支行、ATM、手機應用、互聯網和呼叫中心等的“全渠道”客服體系。在該體系中，銀行應保證任何觸點的客戶體驗一致、透明，并建立起跨渠道的360度客戶視圖，真正從客戶視角進行統籌。