小微金融浙江樣本：信用數據助銀行敢貸、能貸、愿貸 有效解決了擔保問題

小微企業融資難，一直是世界性難題。資產單薄的小微企業畏于向銀行張口，銀行也迫于對其信用情況不明而難以點頭，銀企信息不對稱成為橫亙于二者間的天塹。在民營經濟極為發達的浙江，省銀保監局深耕金融科技，培育出浙江金融綜合服務平臺(以下簡稱“平臺”)，打通了銀企間的信息通道，天塹變為坦途。

上線不足一年，平臺累計業務量超4000億元。其中，平臺對接完成授信1500億元，惠及企業3.8萬戶，超九成貸款為普惠型小微貸款，約四分之一貸款為純信用發放。

近日，《證券日報》記者跟隨中國銀行業協會調研浙江小微金融情況，實地感受到平臺對身陷困境中的小微企業雪中送炭，也深刻領會到科技對傳統金融服務的深刻變革。依托于金融科技，平臺將小微企業的“信用數據”轉化為“融資資本”，有效解決了擔保問題。銀行也“敢貸、能貸、愿貸”，給傳統抵押擔保貸款增添了新選擇。

銀企智能匹配

企業享受快速貸款

“今年疫情期間，企業外貿單子遇到困難，流動資金緊缺。我抱著試一試的態度，通過平臺提交了上虞農商銀行產品的貸款申請。沒想到，不到3天貸款就到賬了，有效緩解了當時的資金壓力。”時間已過去半年，浙江冠峰食品機械有限公司法人代表徐國峰對此事仍歷歷在目。

事實上，上虞農商銀行流動資金貸款產品放款時限可短至1天，以解企業燃眉之急。《證券日報》記者查閱相關App后發現，在基于平臺上線的“浙里掌上貸”專區，按申請熱度排序，上虞農商銀行的“成就您流動資金貸款”產品排在前列。該產品主要面向小微企業生產經營，貸款額度為3000萬元及以下，審批時間最短至1個工作日，年息最低4.55%。

據介紹，“成就您流動資金貸款”產品為平臺成立后，上虞農商銀行打造的七個“成就您”系列貸款產品之一。該系列產品普遍具有利率優惠、流程簡化等特點，實現“銀企”“銀商”“銀農”通過線上非接觸融資對接，使大部分線下信貸產品實現了線上查詢、申請、審批、放貸和還款等功能。

上虞農商行董事長林時益對《證券日報》記者表示：“平臺實現了銀行與企業智能匹配，確保了融資服務的精準和高效。我行依托浙江省金融綜合服務平臺和大數據信息，對企業結算、上下游交易、納稅、用電、工資發放、公積金繳納、商戶收單、企業征信等大數據進行全方位挖掘，在此基礎上大力推廣小微企業信用貸款，降低企業貸款準入門檻，使小微企業在面對擔保、抵押不足時，能及時獲得資金的扶持。”

據了解，截至2020年8月末，上虞農商行已通過平臺受理客戶融資申請訂單1717筆，占紹興地區訂單總數的20.42%。其中，授信訂單落地1681筆，累計授信金額48.1億元，占紹興地區授信總額的18.28%，申貸率達到98.08%，訂單總量排名紹興市和全省前列。

身處紹興的上虞農商行只是受益于平臺的眾多農商行中的一個。據悉，浙江轄內農商行積極引導個體工商戶優先通過“豐收互聯”App及“浙里貸”線上貸款產品滿足線上放款還款需求，通過辦理“豐收創業卡”實現“一次簽約、三年有效”的融資需求。截至目前，累計為16.7萬戶個體工商戶發放線上個人生產經營性貸款314.4億元。

依托科技

提高小微企業信用貸占比

以金融科技為內核的平臺一大作用就是助力提高小微企業“信用貸”占比。

浙江銀保監局表示，依托省金融綜合服務平臺和大數據信息，加大信用貸能力建設。引導銀行保險機構充分運用省金融綜合服務平臺等數據信息，推廣運用大數據風控模式，加大科技運用，摒棄傳統的過于依賴抵押的典當文化和風控理念，綜合運用科技手段和大數據信息，完善業務管理制度和辦法，加大信用貸款產品創新和業務拓展。截至7月末，轄內小微企業信用貸款余額4265.4億元，比年初增加664.9億元，占小微企業貸款比重為11.4%。

此外，平臺通過科技賦能，可有效提升風險管理水平。借助大數據、云計算、數據加密等技術，幫助銀行機構提高貸后管理效率，切實推動銀行“敢貸、愿貸、能貸”。

據介紹，平臺開發上線非上市公司股權質押風險協同防控功能模塊，部署開展風險排查，有效防范虛假股權質押行為。不動產抵押登記“總對總”系統，實現了銀行對抵押物信息的實時獲取，進一步降低虛假抵押物等風險。保險服務子系統通過與省財政電子票據平臺對接，對理賠業務報案、受理、審核、支付等全流程進行智能化改革，方便保險公司查詢相關電子票據，實現產業鏈上下游各類資源的高效有機融合，避免重復投入和資源浪費，有效提升理賠質效。

浙江金融綜合服務平臺

業務量突破4000億元

放眼至浙江全省，平臺的各項數據頗為奪目。《證券日報》記者從浙江銀保監局獲悉，目前已有159家銀行機構、7089個網點入駐“浙里掌上貸”，發布839款信貸產品。平臺對接完成授信1518億元，惠及3.8萬家企業。其中，17.2%的企業為首貸戶，90.1%的貸款3天內完成授信，93.2%的貸款為普惠型小微貸款，25.8%的貸款以純信用方式發放。

溫州小微金融服務及平臺建設的表現可圈可點。數據顯示，截至今年6月末，溫州小微企業貸款余額5039.65億元，同比增長14.28%，比年初增加519.81億元，占全市各項貸款增量的40.9%，高于年初14.28個百分點。

溫州銀保監分局局長朱燕軍對記者表示，針對銀行“獲客難”的問題，推廣平臺運用。完成不動產抵押登記線上辦理系統對接工作，平臺業務總量穩步增長，抵押登記線上辦理率進一步提升，信息共享模塊加快應用，成效顯著。截至2020年7月末，全市共有50家銀行機構入駐平臺，覆蓋服務網點1056個，累計通過平臺成功對接企業8199戶、授信210.87億元，授信企業數占全省19.78%，環比提升0.48個百分點。

浙江銀保監局副局長崔安明表示，今年以來，浙江銀保監局加大小微企業復產復工的金融支持力度，搭建浙江特色小微金融差異化服務政策框架體系，深化“4+1”小微金融差異化細分工作，大力推進首貸、信用貸、無還本續貸。截至7月末，全省小微企業貸款余額4.5萬億元，其中，普惠型小微企業貸款2.2萬億元。

“浙江省金融綜合服務平臺累計業務量突破4000億元。下一步，浙江銀保監局將以浙江省金融綜合服務平臺基礎設施為抓手，積極踐行‘最多跑一次’改革精神，全面提速平臺功能迭代和應用推廣。”