人民銀行：將設立行業保障基金 化解非銀行支付機構風險

為建立化解和處置非銀行支付機構風險的長效機制，監管部門再出配套措施。記者13日獲悉，人民銀行決定建立支付機構行業保障基金，并同步發布《非銀行支付機構行業保障基金管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)。

該基金是指按照《辦法》規定籌集形成的，用于化解和處置因支付機構客戶備付金缺口導致的行業風險的非政府性行業互助資金。其來源主要為清算保證金利息按比例劃入基金，計提比例按照支付機構分類評級結果確定，區間為9.5%至12%，通過實行差別計提比率的方式引導支付機構依法合規開展支付業務;其他來源為參與清算財產分配獲得的受償資金、社會捐贈、基金投資收益與其他合法來源。

對于基金的規模，《辦法》明確，計提清算保證金利息將超過10億元時，應當調整計提比例確保本次計提后基金規模達到10億元。《辦法》規定，使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。人民銀行可以根據經濟發展、支付行業風險狀況等因素調整最高兌付限額。

據悉，清算保證金就是支付機構全部客戶備付金，人民銀行將按季度計提支付機構清算保證金利息劃入基金。

人民銀行表示，近年來，支付機構業務快速增長，客戶備付金規模不斷擴大，但支付機構挪用客戶備付金的風險事件時有發生，對行業發展和金融穩定造成負面影響;部分支付機構因重大違規、經營不善等問題被注銷《支付業務許可證》、解散或破產時，由于缺乏配套的救濟保障機制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發群體事件，影響社會穩定。

人民銀行指出，制定《辦法》是防范和化解非銀行支付機構風險的必然要求。

自2019年1月起，支付機構客戶備付金已全部交存至人民銀行。備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風險，但不能杜絕支付機構經營過程中出現的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機構引發的資金風險。

今年上半年，支付公司商銀信被罰1.16億元，領到支付行業史上最大罰單，原因就包括挪用備付金、未按規定開展備付金集中交存。

人民銀行表示，《辦法》也是保護消費者權益，維護金融穩定的有力保障。支付機構服務數億客戶，涉及客戶備付金達1.5萬億元。設立基金，并通過《辦法》規范其運行，確保支付機構遭遇風險事件出現備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響，是市場經濟條件下保護消費者權益的重要舉措。

“這相當于支付機構備付金100%集中交存后，再加一道保險。”易觀支付行業首席分析師王蓬博告訴記者，監管部門目前也是按計劃設立基金。

今年4月，人民銀行發布的《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》要求，非銀行支付機構應當計提行業保障基金，用于彌補客戶備付金特定損失以及人民銀行規定的其他用途。行業保障基金管理辦法由人民銀行另行制定。

事實上，監管部門早就有意設立類似風險防范準備金。2013版《支付機構客戶備付金存管辦法》規定，支付機構應當按季計提風險準備金，并要求按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提。支付機構開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4 家(含)時，計提比例為10%。支付機構增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態提高。