央行媒體：個(gè)別銀行信用卡或者消費(fèi)貸不良率上升 不要輕易歸因?yàn)橐咔闆_擊

隨著年報(bào)陸續(xù)披露，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)引起市場關(guān)注。從2020年年報(bào)來看，部分股份制銀行確實(shí)出現(xiàn)了信用卡不良風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的情況，個(gè)別銀行信用卡不良率甚至超過6%。舉例來說，光大銀行2020年業(yè)績發(fā)布會信息顯示，從2020年來看，該行零售貸款中，信用卡和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受疫情影響的程度最深，不良生成率同比上升。民生銀行2020年年報(bào)顯示，疫情以來，經(jīng)濟(jì)環(huán)境受到較大沖擊，部分行業(yè)人群還款能力出現(xiàn)下降，信用卡貸款風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。截至2020年末，光大銀行行信用卡不良貸款率為3.28%，比上年末上升0.80個(gè)百分點(diǎn)。招商銀行年報(bào)顯示，2020年，受信用卡風(fēng)險(xiǎn)快速上升影響，該行不良貸款生成額、不良貸款生成率均有所上升。2020年新生成不良貸款561.43億元，同比增加119.28億元。其中，受疫情沖擊和共債風(fēng)險(xiǎn)疊加影響，信用卡新生成不良貸款324.41億元，同比增加138.33億元。截至2020年末，招商銀行信用卡貸款不良率1.66%，較上年末上升0.31個(gè)百分點(diǎn)

多家銀行都在年報(bào)中強(qiáng)調(diào)，將持續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度。光大銀行提出，要優(yōu)化處置流程，拓寬處置渠道，提升處置效率，應(yīng)處盡處，最大限度挖掘不良資產(chǎn)價(jià)值。2020年，該行共處置不良貸款607.22億元，比上年增加159.17億元，其中包括債權(quán)轉(zhuǎn)讓123.16億元、債轉(zhuǎn)股31.17億元以及資產(chǎn)證券化112.38億元。民生銀行年報(bào)提到，從不良貸款率結(jié)果看，本行信用卡不良貸款率在同業(yè)較高，主要原因之一是信用卡核銷和不良資產(chǎn)證券化處置力度有待加強(qiáng)。招商銀行年報(bào)也顯示，該行加大不良資產(chǎn)處置力度，運(yùn)用多種途徑化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，2020年共處置不良貸款549.29億元，其中，不良資產(chǎn)證券化121.23億元。該行2020年通過銀行間市場共發(fā)行19單資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，規(guī)模合計(jì)781.83億元，基礎(chǔ)資產(chǎn)包括信用卡貸款等。

值得注意的是，有市場人士提醒，對于部分銀行信用卡或者消費(fèi)貸不良率上升的問題，不要輕易歸因?yàn)橐咔闆_擊，也應(yīng)當(dāng)看到，這是個(gè)人消費(fèi)貸款長期增長的共生現(xiàn)象。央行《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)指出，我國居民杠桿率上升主要源自房貸、消費(fèi)貸、信用卡透支增長。央行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，3月末，我國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款余額65.7萬億元，同比增長16.3%;一季度個(gè)人貸款增加2.6萬億元，同比多增1.4萬億元。專家分析認(rèn)為，這與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、居民年齡結(jié)構(gòu)、消費(fèi)升級、城鎮(zhèn)化發(fā)展等因素密切相關(guān)。4月12日，在2021年第一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，央行有關(guān)人士表示，總體來看，個(gè)人貸款的增速還會保持較快的增長。

在這種背景下，即便疫情影響逐步減弱，對部分銀行信用卡、消費(fèi)貸不良率上升的苗頭仍然需要保持警惕。上述《報(bào)告》指出，要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。部分負(fù)債消費(fèi)主體存在非理性消費(fèi)，未來收入與還款支出不匹配，容易超過自身經(jīng)濟(jì)能力過度借貸消費(fèi)，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

因此，對商業(yè)銀行來說，應(yīng)提升行業(yè)研究和客戶認(rèn)知能力，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查，高效處置不良資產(chǎn)，加大金融科技賦能，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，努力保持資產(chǎn)質(zhì)量相對穩(wěn)定。