大額存單利率全線下滑 提前支取靠檔計息“貓膩”多？

進(jìn)入12月份以來，市場利率有所趨穩(wěn)，不再像11月之前那樣持續(xù)走低。業(yè)內(nèi)人士分析，這說明雖然整體資金流動性充裕，但年底流動性相較于平時來說仍然是偏緊的。

不過11月份市場利率還是持續(xù)下滑的，就連存款利率都停止上升。昨日華商報記者從融360獲悉，尤其大額存單利率全線下滑。

門檻越高利率也越高

大額存單的利率普遍上調(diào)

數(shù)據(jù)顯示，11月份整存整取利率，3年期和5年期利率略有上升，但其它期限大多下降，大額存單利率則是普遍處于下滑趨勢。對比10月份的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，3年期以內(nèi)大額存單利率全線下滑，只有5年期利率環(huán)比上升。

值得注意的是，門檻越高利率也越高。據(jù)悉，大額存單購買門檻最低為20萬元，但大部分銀行都推出了門檻更高的“超級大額存單”，門檻包括25萬元、30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元，對于同一家銀行來說，門檻越高利率也越高。

按照最高門檻計算的平均利率，顯然要明顯高于按照20萬元門檻計算的平均利率。

值得注意的是，雖然20萬元門檻的大額存單利率普遍下滑，但是很多銀行上調(diào)了高門檻大額存單的利率。

對于儲戶來說，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，3年期大額存單優(yōu)勢最大，因此投資者可以盡量存2-3年期大額存單。

融360分析師劉銀平分析說，1年期以內(nèi)大額存單利率太低，跑不贏貨幣基金，5年期大額存單期限太長，而且與三年期大額存單利率差別不大，個別銀行5年期大額存單利率甚至要低于3年期大額存單。“相對來說，3年期大額存單優(yōu)勢最大，利率要遠(yuǎn)高于2年期以內(nèi)大額存單，和5年期大額存單利率也基本沒差別。”

大額存單靠檔計息“門路”多

各銀行規(guī)定差別大

尤其值得注意的是，大額存單提前支取靠檔計息“門路”多。據(jù)悉，2015年9月大額存單剛推出來的時候，參與銀行較少，市場規(guī)則制度不完善，大部分銀行的大額存單提前支取只能按照活期利率計息，不過隨著市場逐漸向成熟化發(fā)展，目前各大銀行的大額存單基本都能靠檔計息。

“大額存單相對于普通的定期存款來說，有兩大優(yōu)勢，一是利率更高，二是可以靠檔計息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率計息，很不劃算，但是大額存單提前支取靠檔計息，可以獲取部分定期利息。”劉銀平分析，大家只知道大額存單可以靠檔計息，但是很多人卻不知道該如何靠檔。實際上，大額存單提前支取靠檔計息的門路非常多，各家銀行的規(guī)定都不一樣。

劉銀平舉例，就拿國有五大行和招商銀行來說，各家銀行的靠檔計息規(guī)定差別很大。中國銀行優(yōu)勢最大，靠的是大額存單的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息;交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行則處于劣勢，靠的是央行的基準(zhǔn)利率;招商銀行掛的是該行的掛牌利率;建行的存款種類較多，得問具體是哪種，有的是按票面利率計息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。“所以儲戶在購買大額存單之前，不僅要關(guān)注大額存單的利率，也要問清楚大額存單提前支取能否靠檔計息，如何靠檔。”

一位不愿具名的銀行人士則對華商報記者說，與其說是靠檔計息門路多，不如說是貓膩多。“由于流動性寬松，銀行年底攬儲力度不及往年的大背景下，不但利率沒有上升，各銀行網(wǎng)點推出活動也很少，儲戶能拿到的實惠比較有限，所以一定要讀清楚細(xì)則，尤其是小型銀行推出的所謂各種優(yōu)惠活動。”