?泛華金融上半年由盈轉虧 面臨“轉型、盈利、投訴”三大難題

近日，深圳泛華聯合投資集團有限公司(下簡稱“泛華金融”)公布了2020年上半年財報，其上半年由盈轉虧。

中國網財經記者就“轉型、降息、投訴”三方面的問題采訪了泛華金融，其未對轉型和降息問題進行直接回復，僅就用戶投訴問題回應稱：“公司角色是貸款服務商，核心管理由信托負責。合同是客戶與信托公司，在自愿平等的前提下簽署的，業務辦理過程中有錄音錄像。如客戶出現還款問題，公司有專門的人員進行跟進。”

轉型之困：轉型平臺模式導致貸款日均余額下降

據財報，泛華金融2020財年中報歸屬于母公司普通股股東凈利潤為-4057.70萬人民幣元，同比下降113.69%;營業收入為6.49億人民幣元，同比下跌32.53%。泛華金融2019年全年凈利潤同比下降37.9%，利息與服務費收入同比下降30.8%。

泛華金融在2019年財報和2020年上半年財報中均表示，收入下降主要是由于公司轉型平臺模式過程中，相較貸款數量更關注貸款質量，因此放慢了貸款發放速度從而導致貸款日均余額下降。

泛華金融轉型過程中，不僅貸款日均余額下降，還伴隨銷售成本大幅提高。財報顯示，該公司2020年上半年銷售合作伙伴的協作成本同比增長229.1%至1.04億元，主要原因是開發了新的協作模式。歷史數據顯示，泛華金融2019全年支付給銷售合伙人的獎勵為1.74億元，僅第四季度的3個月內，對銷售合作伙伴獎勵達7580萬元。

據介紹，2019年泛華金融開始推行合伙人平臺模式，即引入貸款經紀機構參與銷售，該模式下公司在每筆貸款中享有相比以往更低的利息及服務費凈收入。

盈利之困：最高法新規定致下調產品利率

財報提到，除新冠肺炎大流行之外，最近的監管發展也給泛華金融未來的業務和運作帶來了挑戰。最高法宣布民間借貸利率司法保護上限不得超過LPR的4倍(以7月20日發布標準換算，為15.4%)。

泛華金融稱，計劃自愿調整所協助的貸款產品的利率，以符合該修訂的新標準，因此，預期在2020年第三季，利潤率、營運結果及財務狀況會受到不利影響，并可能會繼續受到不利影響，而未來的收入亦可能難以預測。此外，公司正積極與客戶、信托公司合作伙伴及銷售伙伴合作，以減低成本，并盡量減低修訂所帶來的影響。

用戶體驗之困：遭用戶投訴“砍頭息、套路貸”

此外，不久前有媒體報道稱，多位借款人投訴稱“外貿信托通過泛華金融發放貸款，雙方有多處行為涉嫌違規。”

中國網財經記者發現，在投訴平臺上，有投訴人投訴“泛華金融與外貿信托合作的借款產品涉嫌砍頭息和套路貸”。

該名投訴人稱，其通過助貸中介匠心公司找泛華金融貸款，簽合同才發現是同外貿信托簽的合同，且實際產生的利息高出中介介紹的利息，借款77萬被匠心和泛華強行扣8萬3千多的砍頭息。當時中介解釋稱8萬多元是“服務費，擔保費，下戶費”。

此外，該用戶稱想要提前還款時發現還款時間與利息與簽約時介紹的不同。另有用戶稱，該產品業務員誘導其簽署“利率等多處空白”的合同，實際利率高于協定利率，高達年化28.8%。

在裁判文書網近日公布的一則文書中，顯示用戶在泛華金融借款，當天就被劃扣了數萬元。

(圖注：截自裁判文書網)

中國網財經記者采訪了泛華金融“轉型的平臺模式具體為何?公司如何平衡銷售成本增加與緩釋信貸風險及總收入之間的關系?預計何時對產品利率作出調整?用戶投訴是否屬實，當前產品是否存在砍頭息和套路貸?在貸款全流程中負責哪些部分承擔哪些責任?如何應對收入下滑和凈虧損”等。

泛華金融僅就投訴部分作出回應，該公司表示：“公司角色是貸款服務商，核心管理由信托負責。合同是客戶與信托公司，在自愿平等的前提下簽署的，業務辦理過程中有錄音錄像。如客戶出現還款問題，公司有專門的人員進行跟進。”

值得關注的是，財報顯示預計泛華金融2020年第三季度的凈利潤將實現收支平衡。