車(chē)險(xiǎn)“新政”19號(hào)正式實(shí)施：發(fā)動(dòng)機(jī)涉水 自燃等都包賠

未來(lái)三年不出險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)可打5折;交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元;按用車(chē)“量”收費(fèi)的里程險(xiǎn)(UBI)將推出……

9月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，并將于9月19日開(kāi)始實(shí)施。《意見(jiàn)》以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)，提出了一系列利好車(chē)主的政策。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式實(shí)施

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，社會(huì)關(guān)注度高。記者注意到，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，其長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

目前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出。

針對(duì)市場(chǎng)上存在的問(wèn)題，此次銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《意見(jiàn)》以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)，對(duì)多個(gè)領(lǐng)域做出了規(guī)定，其中包括提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，優(yōu)化道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù);拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)，豐富商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品;全面加強(qiáng)和改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管，強(qiáng)化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等方面。

相關(guān)通知中明確，此次《意見(jiàn)》將于9月19日正式施行。

亮點(diǎn)

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三年不出險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)最低可享5折優(yōu)惠

本次新政的出臺(tái)對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)給予了很大的優(yōu)惠幅度。《意見(jiàn)》中提到在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

“這次優(yōu)惠力度可以說(shuō)是很大了，以往交強(qiáng)險(xiǎn)三年未出險(xiǎn)可享受7折優(yōu)惠，如今最低可以享受5折優(yōu)惠。”資深保險(xiǎn)行業(yè)人士周珍告訴記者。

此外，《意見(jiàn)》還要求引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。“商車(chē)險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的商業(yè)險(xiǎn)。”周珍解釋說(shuō)，通常商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度是根據(jù)一個(gè)公式計(jì)算，以往這個(gè)公式只考慮上一年是否出過(guò)險(xiǎn)，如果上一年出過(guò)險(xiǎn)就不優(yōu)惠了。現(xiàn)在，將考慮賠付記錄范圍擴(kuò)大到3年。這意味著，如果你3年內(nèi)有過(guò)未出險(xiǎn)記錄，也能根據(jù)優(yōu)惠計(jì)算公式，獲得保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠。

2

交強(qiáng)險(xiǎn)，“加量不加價(jià)”

記者注意到，交強(qiáng)險(xiǎn)不僅打了折扣，另外還加強(qiáng)了保障額度。

《意見(jiàn)》將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

3

三責(zé)險(xiǎn)提高到1000萬(wàn)元

本次改革，還結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，提升商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額。

《意見(jiàn)》中指出，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元~500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元~1000萬(wàn)元檔次，更加有利于滿(mǎn)足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

4

自主定價(jià)權(quán)限更大，車(chē)主可能獲得更大優(yōu)惠

在保險(xiǎn)的整體優(yōu)惠幅度上，《意見(jiàn)》也給出了更大的空間。引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65~1.35，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車(chē)的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

簡(jiǎn)而言之，就是保險(xiǎn)公司有更大的自主權(quán)給予你的保單整體價(jià)格浮動(dòng)。這也意味著有良好行車(chē)習(xí)慣的車(chē)主，能夠獲得更大的保險(xiǎn)優(yōu)惠。

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玻璃險(xiǎn)？自燃險(xiǎn)？以后一個(gè)車(chē)損險(xiǎn)就夠了

《意見(jiàn)》要求，車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。也就是說(shuō)，上述幾個(gè)險(xiǎn)種不用單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，只需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)就全部涵蓋了。

此外，支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

周珍認(rèn)為，部分附加險(xiǎn)責(zé)任并入主險(xiǎn)，將進(jìn)一步降低商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)，完善車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

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新能源車(chē)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）將出現(xiàn)

本次車(chē)險(xiǎn)改革，還支持保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保險(xiǎn)種類(lèi)。《意見(jiàn)》表示，支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

鏈接

機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)是啥?

記者了解到，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)其實(shí)就是一種基于車(chē)主駕駛行為以及使用車(chē)輛相關(guān)數(shù)據(jù)相結(jié)合的可量化的保險(xiǎn)。

通常，通過(guò)OBD車(chē)載智能終端實(shí)時(shí)監(jiān)控里程、油耗等車(chē)輛數(shù)據(jù)，結(jié)合車(chē)主“三急”次數(shù)、違章次數(shù)等駕駛行為數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，評(píng)估車(chē)主駕車(chē)行為的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)指數(shù)為每位車(chē)主提供定制化的保單，保費(fèi)是取決于車(chē)主實(shí)際行駛里程、駕駛時(shí)間、行駛地點(diǎn)、具體駕駛行為等指標(biāo)的綜合考量。這種保險(xiǎn)形式，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于歐美國(guó)家。