成健康險領域“網紅” “惠民保”怎樣才能走得更遠？

“惠民保”近期成為社會熱議話題，自9月以來，山西省、福建省、安徽省、北京市等地陸續上線這類產品，“惠民保”成為健康險領域最火熱的“網紅”。

記者近日采訪多名業內人士獲悉，“惠民保”作為普惠型商業補充醫療保險定位值得肯定，但并非適合所有消費者，個人投保前應充分了解保障和理賠內容。同時保險公司也應注重風險管控，讓“惠民保”項目更好地持續運營。

啥特色?

保費不足百元且門檻低

所謂“惠民保”，是指在社會醫療保險的基礎上建立的一種“政府主導、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資”的重特大疾病補充醫療保險制度。2015年6月1日推出的深圳重特大疾病補充醫療保險是我國第一款“惠民保”產品。

近年來，40多個城市先后落地“惠民保”類項目，近兩個月更是有10多個城市密集推出相關產品。縱觀已上線的各類“惠民保”產品，保費集中在百元以下：福建首個省級普惠型補充醫療險“八閩保”保費為69元，“吉湘保-邵陽惠民保”和廣州“惠民保”只有49元。與其相比，市面上熱銷的百萬醫療險保額高達400萬元至600萬元，是“惠民保”保額的兩三倍，但保費往往在幾百元至幾千元不等。

各城市的“惠民保”產品健康告知相當寬松，從保障內容上看，理賠范圍主要集中在兩個方面：由醫保和大病保險報銷后的個人自付部分、十幾種重大疾病的特藥部分。

但要注意的是，根據多款產品的《投保須知》，雖然用戶可帶病投保，但條款中會有關于既往癥的約定，如果投保前患有惡性腫瘤、心腦血管疾病，那么相關的治療費用是不能報銷的，如罹患其他疾病可報銷。

買不買?

買保險得選適合自己的

隨著中央對醫療保障制度的強調，“惠民保”等健康險已成為保險企業“跑馬圈地”的新領域。

“惠民保”和百萬醫療險的關系一直是市場熱議的焦點，業界有觀點認為“惠民保”搶了其他健康險的蛋糕。

據了解，雖然“惠民保”可以滿足在醫保基礎上進行“二次報銷”，還能報銷部分醫保外的特藥，但保險從業人員提示，“惠民保”由于具有普惠性質，保障程度相對門檻更高的百萬醫療險而言仍稍顯不足，例如免賠額比較高，部分高端儀器、靶向藥、進口藥等無法報銷。

多家保險公司業務人員同樣提示，“惠民保”代替不了百萬醫療險，消費者可根據自身情況配置更全面的保險產品，不能因為“惠民保”價格低就“閉眼買”，應充分了解投保和理賠各類事項。

一位曾參與“惠民保”產品設計的保險公司內部人士告訴記者，市面上商業保險產品覆蓋人群存在局限性，對于患病不能通過健康告知的人群、年紀超過60歲不符合投保要求的人群、想買商業保險卻無太多預算的人群來說，“惠民保”產品是很好的選擇。

多位保險業內人士表示，惠民保險與百萬醫療保險兩者間并不存在著嚴格意義上的競爭關系，而是為滿足不同人群保障需求推出的兩種產品，同是醫療保險供給側改革的代表性產物，都是在消費者的保障需求下誕生，同樣在構建多層次醫療保障體系上發揮著重要作用。

走多遠?

險企賠付壓力成挑戰

公開數據顯示，截至目前，我國已經有40多個城市相繼落地“惠民保”，覆蓋人數超1600萬人。但“惠民保”價格低廉、不限年齡的特點，為保險產品后期成本控制帶來了挑戰。記者了解到，保險公司在惠民保險上普遍堅持“保本微利”原則，甚至愿意承擔“平本微虧”的風險。

“項目基本是不賺錢的，哪怕虧損了也得做下去。”一家參與“惠民保”項目的保險公司內部人士坦言，相比賺錢，保險公司更加看重吸引流量做二次轉化銷售，參與政府主導或指導的項目也有利于提升消費者信任程度。

“理論上來說，‘惠民保’是一件利國利民的好事，但要考慮到這種產品可能會導致有病的投保、沒病的不投。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾道出了“惠民保”產品的一大痛點。他建議，“惠民保”產品要想持續運營，險企要警惕帶病投保帶來的弊端，合理規范投保人疾病范圍。

在降低出險概率方面，部分險企聯合健康平臺已有所行動。記者注意到，例如北京等部分城市“惠民保”提供了折扣購藥、慢病管理、線上問診、重疾門診綠色通道等多項增值服務，希望有效控制疾病發生率或發展進度，為被保險人實際醫療支出減少提供幫助。