成健康險(xiǎn)領(lǐng)域“網(wǎng)紅” “惠民保”怎樣才能走得更遠(yuǎn)？

“惠民保”近期成為社會(huì)熱議話題，自9月以來(lái)，山西省、福建省、安徽省、北京市等地陸續(xù)上線這類產(chǎn)品，“惠民保”成為健康險(xiǎn)領(lǐng)域最火熱的“網(wǎng)紅”。

記者近日采訪多名業(yè)內(nèi)人士獲悉，“惠民保”作為普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)定位值得肯定，但并非適合所有消費(fèi)者，個(gè)人投保前應(yīng)充分了解保障和理賠內(nèi)容。同時(shí)保險(xiǎn)公司也應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管控，讓“惠民保”項(xiàng)目更好地持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

啥特色?

保費(fèi)不足百元且門檻低

所謂“惠民保”，是指在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立的一種“政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資”的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。2015年6月1日推出的深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)第一款“惠民保”產(chǎn)品。

近年來(lái)，40多個(gè)城市先后落地“惠民保”類項(xiàng)目，近兩個(gè)月更是有10多個(gè)城市密集推出相關(guān)產(chǎn)品。縱觀已上線的各類“惠民保”產(chǎn)品，保費(fèi)集中在百元以下：福建首個(gè)省級(jí)普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)“八閩保”保費(fèi)為69元，“吉湘保-邵陽(yáng)惠民保”和廣州“惠民保”只有49元。與其相比，市面上熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額高達(dá)400萬(wàn)元至600萬(wàn)元，是“惠民保”保額的兩三倍，但保費(fèi)往往在幾百元至幾千元不等。

各城市的“惠民保”產(chǎn)品健康告知相當(dāng)寬松，從保障內(nèi)容上看，理賠范圍主要集中在兩個(gè)方面：由醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后的個(gè)人自付部分、十幾種重大疾病的特藥部分。

但要注意的是，根據(jù)多款產(chǎn)品的《投保須知》，雖然用戶可帶病投保，但條款中會(huì)有關(guān)于既往癥的約定，如果投保前患有惡性腫瘤、心腦血管疾病，那么相關(guān)的治療費(fèi)用是不能報(bào)銷的，如罹患其他疾病可報(bào)銷。

買不買?

買保險(xiǎn)得選適合自己的

隨著中央對(duì)醫(yī)療保障制度的強(qiáng)調(diào)，“惠民保”等健康險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)企業(yè)“跑馬圈地”的新領(lǐng)域。

“惠民保”和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)系一直是市場(chǎng)熱議的焦點(diǎn)，業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為“惠民保”搶了其他健康險(xiǎn)的蛋糕。

據(jù)了解，雖然“惠民保”可以滿足在醫(yī)保基礎(chǔ)上進(jìn)行“二次報(bào)銷”，還能報(bào)銷部分醫(yī)保外的特藥，但保險(xiǎn)從業(yè)人員提示，“惠民保”由于具有普惠性質(zhì)，保障程度相對(duì)門檻更高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)而言仍稍顯不足，例如免賠額比較高，部分高端儀器、靶向藥、進(jìn)口藥等無(wú)法報(bào)銷。

多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員同樣提示，“惠民保”代替不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況配置更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能因?yàn)?ldquo;惠民保”價(jià)格低就“閉眼買”，應(yīng)充分了解投保和理賠各類事項(xiàng)。

一位曾參與“惠民保”產(chǎn)品設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者，市面上商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋人群存在局限性，對(duì)于患病不能通過(guò)健康告知的人群、年紀(jì)超過(guò)60歲不符合投保要求的人群、想買商業(yè)保險(xiǎn)卻無(wú)太多預(yù)算的人群來(lái)說(shuō)，“惠民保”產(chǎn)品是很好的選擇。

多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，惠民保險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)兩者間并不存在著嚴(yán)格意義上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是為滿足不同人群保障需求推出的兩種產(chǎn)品，同是醫(yī)療保險(xiǎn)供給側(cè)改革的代表性產(chǎn)物，都是在消費(fèi)者的保障需求下誕生，同樣在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系上發(fā)揮著重要作用。

走多遠(yuǎn)?

險(xiǎn)企賠付壓力成挑戰(zhàn)

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國(guó)已經(jīng)有40多個(gè)城市相繼落地“惠民保”，覆蓋人數(shù)超1600萬(wàn)人。但“惠民保”價(jià)格低廉、不限年齡的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品后期成本控制帶來(lái)了挑戰(zhàn)。記者了解到，保險(xiǎn)公司在惠民保險(xiǎn)上普遍堅(jiān)持“保本微利”原則，甚至愿意承擔(dān)“平本微虧”的風(fēng)險(xiǎn)。

“項(xiàng)目基本是不賺錢的，哪怕虧損了也得做下去。”一家參與“惠民保”項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士坦言，相比賺錢，保險(xiǎn)公司更加看重吸引流量做二次轉(zhuǎn)化銷售，參與政府主導(dǎo)或指導(dǎo)的項(xiàng)目也有利于提升消費(fèi)者信任程度。

“理論上來(lái)說(shuō)，‘惠民保’是一件利國(guó)利民的好事，但要考慮到這種產(chǎn)品可能會(huì)導(dǎo)致有病的投保、沒(méi)病的不投。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾道出了“惠民保”產(chǎn)品的一大痛點(diǎn)。他建議，“惠民保”產(chǎn)品要想持續(xù)運(yùn)營(yíng)，險(xiǎn)企要警惕帶病投保帶來(lái)的弊端，合理規(guī)范投保人疾病范圍。

在降低出險(xiǎn)概率方面，部分險(xiǎn)企聯(lián)合健康平臺(tái)已有所行動(dòng)。記者注意到，例如北京等部分城市“惠民保”提供了折扣購(gòu)藥、慢病管理、線上問(wèn)診、重疾門診綠色通道等多項(xiàng)增值服務(wù)，希望有效控制疾病發(fā)生率或發(fā)展進(jìn)度，為被保險(xiǎn)人實(shí)際醫(yī)療支出減少提供幫助。