信用卡透支利率全面放開 專家:無底線的“價格戰”并不會出現

《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》)于近期下發。新規明確，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上下限管理。這引發了不少消費者的關心，信用卡透支利率全面“松綁”，是否意味著將加劇銀行競爭，導致信用卡透支利率“斷崖式”下降?對此，專家認為，無底線的“價格戰”并不會出現。

信用卡透支利率，簡單來說，就是如果信用卡持卡人在免息期內沒能全額還款，超過免息期后，銀行對持卡人要收取一定的利息，透支利率就是對這部分利息的定價。

近年來，對信用卡透支利率的管理由固定利率向浮動利率發展，在《通知》下發之前，央行給銀行限定了信用卡透支利率的上下限，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍，這一區間相當于年化利率12.6%至18%。

為何要全面放開信用卡透支利率?央行在《通知》中表示，這是為了深入推進利率市場化改革。對此，專家表示，《通知》的出發點在于進一步推動信用卡業務市場化。早在2016年，央行已給予銀行在信用卡溢繳款利率、免息還款期、最低還款額等方面的自主確定權。當前在銀行卡清算領域加速開放的政策背景下，透支利率市場化相當于信用卡業務市場化的最后一步。

招聯金融首席研究員董希淼表示，取消信用卡透支利率上下限管理并不意味著透支利率會很快跌破原來的下限，而是銀行定價可能會更加差異化。放開上下限之后，預計監管部門仍將通過自律機制等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序，銀行也不會打無底線的“價格戰”。

“不用擔心信用卡透支利率惡性殺跌。”信用卡資深專家董崢分析稱，銀行的資金并不是免費的，都存在成本。因此，發卡銀行即使按照市場化透支利率來定價，也繞不開資金成本的因素。即使銀行之間有競爭，最終也會逐漸形成行業公認的定價范圍標準。

央行數據顯示，截至2020年三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張，環比增長1.29%。但隨著消費金融機構、各類互聯網消費信貸產品加入競爭，銀行信用卡產品的競爭力有所下降。

業內人士認為，在給予銀行更多自主定價權后，將有利于發卡銀行更好地服務消費者，增強銀行信用卡產品競爭力。董希淼認為，透支頻率和金額高、信用良好的金融消費者將獲得更優惠的透支利率。