互聯網保險創新的又一樣本：好醫保“0免賠”產品問世_世界熱議

當整個保險業進入高質量發展的深度轉型期之時，人們對于在經營場景、用戶流量及產品創新等方面為行業注入全新活力的互聯網平臺提出了更多、更高的期望和要求。

不過，在經歷一段時間高速成長之后，互聯網保險也面臨著自身的瓶頸，不少平臺都囿于流量拉新、轉化的固有方式，產品也很快呈現了同質化趨勢。在如今的行業及社會經濟要求下，互聯網保險應是什么樣地定位？互聯網平臺又怎樣發揮自身的優勢，真正推動行業的高質量發展，滿足人們一直以來對這一渠道及模式的期待，也成為擺在每個從業者面前新的思考與任務。

作為行業的頭部平臺，長期深耕互聯網保險的螞蟻保顯然對此有著自己的理解。讓客戶更加清楚、更有體驗地得到保障服務，讓險企更能清晰發掘客戶需求、找到創新突破的方向，才是互聯網保險當前最重要的用武之地。

(相關資料圖)

為此，螞蟻保在2022年初推出了“金選”服務，以透明化的產品推薦方式，通過投保門檻、性價比、保障范圍、服務理賠和公司經營等五大維度，最終篩選出各個類別綜合競爭力強勁的保險產品。這既為客戶解決了長期以來信息不對稱、理解及選擇產品門檻高的問題，還幫助險企們提供了更為直觀的視角去發現市場的標準、偏好，以及消費者真實的需求和痛點。

在這種理念的催化下，這些年互聯網保險中標志性的“百萬醫療”也迎來了一次歷史性的進化。3月21日，多家公司聯合螞蟻保推出了兩款好醫保“0免賠”醫療險，并同步入選螞蟻保“金選”。這不僅打破了“百萬醫療”險對于免賠額幾乎定式化的設置，也讓人們看到保險公司和螞蟻保在產品創新上的決心和行動力。

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-Insurance Today-

為何推出“0免賠”設計？

聽到用戶心聲

在真實需求中埋下創新的種子

通過規定一定額度的免賠額、只承擔免賠額以外的風險責任，可以說本身也是商業醫療險促進用戶合理使用醫療資源、控制用戶醫療行為的一種常見條款，也正是由于免賠額的設計，才使得“百萬醫療”險可以形成較大的保障杠桿，誕生了諸如“好醫保”等廣受消費者好評的醫療險產品。

盡管市場上也有一些不設免賠額的醫療險，但并未形成規模。據螞蟻保金融產品部負責人嚴捷介紹，“市面上已有的不設免賠額的醫療險，通常保障額度較低，僅為5-10萬元；0免賠的百萬醫療險則相比有免賠額的產品價格較高，導致用戶接受程度較低”。這也讓免賠額被行業都被認為是健康險、特別是“百萬醫療”產品設計中一個理所當然的重要組成。

然而免賠額仍然是“百萬醫療”用戶的一個普遍痛點。有保險公司的數據顯示，在用戶沒有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因為沒有達到免賠額。此外，最為常見5種疾病的治療開銷在2000-5000元之間。這也意味著，在目前“百萬醫療”產品普遍1萬元的免賠額設置下，絕大多數用戶都在賠付范圍之外。

免賠額的確有著一定的合理性，但保險公司和螞蟻保也敏銳地察覺，在對產品條款、說明有著專業性把控的同時，更要充分站在客戶角度，看待產品的設計與創新。這正是“百萬醫療”進一步創新的種子。如何讓免賠額這一條款讓用戶清楚且接受？抑或直接進行“0免賠”設計，讓用戶兼具保障充足性和獲得感？

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-Insurance Today-

可能與不可能之間

需要強大技術能力，突破行業定式

一些險企的產品相關負責人也表示，在很長時間里，對于健康險的設計與改進都沒有過取消免賠額，進行“0免賠”設置。畢竟，免賠額在“百萬醫療”中一直也被認為是一種必要存在，況且在傳統理解中，一旦取消免賠額要么因為賠付率大幅上升而導致虧損，要么不得不面進行相當幅度的調價，無論如何都會影響到這類產品的可持續性。

而螞蟻保在保險科技能力上的積累，則讓廣大合作險企在其中看到了創新的可能性。進而推動了“0免賠”醫療險在行業內規模化普及。

基于對少兒真實就醫實際情況的研究，此次推出的好醫保“百萬醫療”險中，平安健康承保的“好醫保·少兒長期醫療（0免賠）”，不但可保證續保到18周歲，保額最高達到400萬元，而且1元即可理賠，無論用戶的住院醫療費用是多少，均可報銷80%。

另一款由人保財險、陽光財險、眾安保險三家保險公司聯合承保的一年期的“好醫保·住院醫療險（0免賠）”，在原本豐富保障內容和強大保障額度的基礎上，給予用戶在1萬元以內的住院醫療費理賠30%。住院醫療費用超過1萬元的部分，可100%全額理賠。可以說，通過賠付比率的設置，也使得這款產品找到了一個有效的平衡點，讓用戶在理賠時更具獲得感。

以上兩款升級后的好醫保產品對于大病、重病的報銷比例都是100%。其產品價格相較于各自的升級前，漲價幅度也非常有限，很好地保留了“百萬醫療”險高性價比的特點，堪稱一場劃時代的進化。

事實上，“百萬醫療”險背后的一個重要的邏輯便是通過更高頻率的理賠服務不斷增加客戶對于保險的認知、獲得感和產品粘性，逐漸改變傳統保險低頻觸達、感知低的特性。

不難看出，以好醫保為代表的“百萬醫療”險又向前邁進了一大步，讓理賠服務的覆蓋更加廣泛，讓用戶的感知與體驗更上一層樓，也讓“百萬醫療”險既能保障大病醫療，也能照顧小病服務，具備了更加豐富的功用與內涵，也讓行業、讓險企真正看到，曾經很多被認為的范式與規則，都是創新的可能。

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-Insurance Today-

“金選”理想之地

連接全新業態

實現互聯網保險真正的高質量發展

經過一年多的探索與發展，螞蟻保“金選”搭建起了一座高效溝通客戶與險企的橋梁，并且在這種連接能力的基礎上，形成了初具活力的互聯網保險新生態。從這次“百萬醫療”的“0免賠”升級進化也可以看到，這種新生態下的創新也開始展現出新的生命力。

在3月21日的“螞蟻保金選·春季發布會”上，螞蟻保根據平臺用戶的投保量、關鍵詞搜索等真實情況綜合評選出了“金選2022年度最受歡迎保險”榜單，其中顯示，廣受歡迎的險種中既有寵物醫療險、手機碎屏險等互聯網新型險種，也出現了很多傳統的年金、重疾等產品門類。

這也說明用戶的需求正在進一步釋放，刺激著更加多元的產品與服務，這本身就是高質量創新的動力與源泉；同時也說明，互聯網保險并非像之前很多人所認為那樣，只適合短期、低價產品的銷售。而是曾經互聯網保險的營銷方式與經營生態，沒能滿足用戶對于長期保障的需求，當用戶需求真正被把握，以客戶為中心的理念真正找到切實的落腳點，互聯網保險同樣有機會實現行業夢寐以求的長期與價值。

而在這其中，螞蟻保還將持續保持對市場產品的動態追蹤與評析，并對“金選”中產品每季度進行迭代更新，使“金選”構建的保險生態更加具有創新的土壤，讓行業形成全新的創新內驅力，真正形成高效的用戶觸達與市場反應機制。

甚至也讓“金選”服務本身逐漸成為衡量保險產品及服務水平、評價行業創新與升級的一個重要的標準，將互聯網保險推向一個極具自身特色的高質量發展之路。

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