互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的又一樣本：好醫(yī)保“0免賠”產(chǎn)品問世_世界熱議

當整個保險業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展的深度轉(zhuǎn)型期之時，人們對于在經(jīng)營場景、用戶流量及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為行業(yè)注入全新活力的互聯(lián)網(wǎng)平臺提出了更多、更高的期望和要求。

不過，在經(jīng)歷一段時間高速成長之后，互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨著自身的瓶頸，不少平臺都囿于流量拉新、轉(zhuǎn)化的固有方式，產(chǎn)品也很快呈現(xiàn)了同質(zhì)化趨勢。在如今的行業(yè)及社會經(jīng)濟要求下，互聯(lián)網(wǎng)保險應是什么樣地定位？互聯(lián)網(wǎng)平臺又怎樣發(fā)揮自身的優(yōu)勢，真正推動行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，滿足人們一直以來對這一渠道及模式的期待，也成為擺在每個從業(yè)者面前新的思考與任務。

作為行業(yè)的頭部平臺，長期深耕互聯(lián)網(wǎng)保險的螞蟻保顯然對此有著自己的理解。讓客戶更加清楚、更有體驗地得到保障服務，讓險企更能清晰發(fā)掘客戶需求、找到創(chuàng)新突破的方向，才是互聯(lián)網(wǎng)保險當前最重要的用武之地。

(相關資料圖)

為此，螞蟻保在2022年初推出了“金選”服務，以透明化的產(chǎn)品推薦方式，通過投保門檻、性價比、保障范圍、服務理賠和公司經(jīng)營等五大維度，最終篩選出各個類別綜合競爭力強勁的保險產(chǎn)品。這既為客戶解決了長期以來信息不對稱、理解及選擇產(chǎn)品門檻高的問題，還幫助險企們提供了更為直觀的視角去發(fā)現(xiàn)市場的標準、偏好，以及消費者真實的需求和痛點。

在這種理念的催化下，這些年互聯(lián)網(wǎng)保險中標志性的“百萬醫(yī)療”也迎來了一次歷史性的進化。3月21日，多家公司聯(lián)合螞蟻保推出了兩款好醫(yī)保“0免賠”醫(yī)療險，并同步入選螞蟻保“金選”。這不僅打破了“百萬醫(yī)療”險對于免賠額幾乎定式化的設置，也讓人們看到保險公司和螞蟻保在產(chǎn)品創(chuàng)新上的決心和行動力。

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-Insurance Today-

為何推出“0免賠”設計？

聽到用戶心聲

在真實需求中埋下創(chuàng)新的種子

通過規(guī)定一定額度的免賠額、只承擔免賠額以外的風險責任，可以說本身也是商業(yè)醫(yī)療險促進用戶合理使用醫(yī)療資源、控制用戶醫(yī)療行為的一種常見條款，也正是由于免賠額的設計，才使得“百萬醫(yī)療”險可以形成較大的保障杠桿，誕生了諸如“好醫(yī)保”等廣受消費者好評的醫(yī)療險產(chǎn)品。

盡管市場上也有一些不設免賠額的醫(yī)療險，但并未形成規(guī)模。據(jù)螞蟻保金融產(chǎn)品部負責人嚴捷介紹，“市面上已有的不設免賠額的醫(yī)療險，通常保障額度較低，僅為5-10萬元；0免賠的百萬醫(yī)療險則相比有免賠額的產(chǎn)品價格較高，導致用戶接受程度較低”。這也讓免賠額被行業(yè)都被認為是健康險、特別是“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品設計中一個理所當然的重要組成。

然而免賠額仍然是“百萬醫(yī)療”用戶的一個普遍痛點。有保險公司的數(shù)據(jù)顯示，在用戶沒有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因為沒有達到免賠額。此外，最為常見5種疾病的治療開銷在2000-5000元之間。這也意味著，在目前“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品普遍1萬元的免賠額設置下，絕大多數(shù)用戶都在賠付范圍之外。

免賠額的確有著一定的合理性，但保險公司和螞蟻保也敏銳地察覺，在對產(chǎn)品條款、說明有著專業(yè)性把控的同時，更要充分站在客戶角度，看待產(chǎn)品的設計與創(chuàng)新。這正是“百萬醫(yī)療”進一步創(chuàng)新的種子。如何讓免賠額這一條款讓用戶清楚且接受？抑或直接進行“0免賠”設計，讓用戶兼具保障充足性和獲得感？

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-Insurance Today-

可能與不可能之間

需要強大技術能力，突破行業(yè)定式

一些險企的產(chǎn)品相關負責人也表示，在很長時間里，對于健康險的設計與改進都沒有過取消免賠額，進行“0免賠”設置。畢竟，免賠額在“百萬醫(yī)療”中一直也被認為是一種必要存在，況且在傳統(tǒng)理解中，一旦取消免賠額要么因為賠付率大幅上升而導致虧損，要么不得不面進行相當幅度的調(diào)價，無論如何都會影響到這類產(chǎn)品的可持續(xù)性。

而螞蟻保在保險科技能力上的積累，則讓廣大合作險企在其中看到了創(chuàng)新的可能性。進而推動了“0免賠”醫(yī)療險在行業(yè)內(nèi)規(guī)模化普及。

基于對少兒真實就醫(yī)實際情況的研究，此次推出的好醫(yī)保“百萬醫(yī)療”險中，平安健康承保的“好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療（0免賠）”，不但可保證續(xù)保到18周歲，保額最高達到400萬元，而且1元即可理賠，無論用戶的住院醫(yī)療費用是多少，均可報銷80%。

另一款由人保財險、陽光財險、眾安保險三家保險公司聯(lián)合承保的一年期的“好醫(yī)保·住院醫(yī)療險（0免賠）”，在原本豐富保障內(nèi)容和強大保障額度的基礎上，給予用戶在1萬元以內(nèi)的住院醫(yī)療費理賠30%。住院醫(yī)療費用超過1萬元的部分，可100%全額理賠。可以說，通過賠付比率的設置，也使得這款產(chǎn)品找到了一個有效的平衡點，讓用戶在理賠時更具獲得感。

以上兩款升級后的好醫(yī)保產(chǎn)品對于大病、重病的報銷比例都是100%。其產(chǎn)品價格相較于各自的升級前，漲價幅度也非常有限，很好地保留了“百萬醫(yī)療”險高性價比的特點，堪稱一場劃時代的進化。

事實上，“百萬醫(yī)療”險背后的一個重要的邏輯便是通過更高頻率的理賠服務不斷增加客戶對于保險的認知、獲得感和產(chǎn)品粘性，逐漸改變傳統(tǒng)保險低頻觸達、感知低的特性。

不難看出，以好醫(yī)保為代表的“百萬醫(yī)療”險又向前邁進了一大步，讓理賠服務的覆蓋更加廣泛，讓用戶的感知與體驗更上一層樓，也讓“百萬醫(yī)療”險既能保障大病醫(yī)療，也能照顧小病服務，具備了更加豐富的功用與內(nèi)涵，也讓行業(yè)、讓險企真正看到，曾經(jīng)很多被認為的范式與規(guī)則，都是創(chuàng)新的可能。

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-Insurance Today-

“金選”理想之地

連接全新業(yè)態(tài)

實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險真正的高質(zhì)量發(fā)展

經(jīng)過一年多的探索與發(fā)展，螞蟻保“金選”搭建起了一座高效溝通客戶與險企的橋梁，并且在這種連接能力的基礎上，形成了初具活力的互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)。從這次“百萬醫(yī)療”的“0免賠”升級進化也可以看到，這種新生態(tài)下的創(chuàng)新也開始展現(xiàn)出新的生命力。

在3月21日的“螞蟻保金選·春季發(fā)布會”上，螞蟻保根據(jù)平臺用戶的投保量、關鍵詞搜索等真實情況綜合評選出了“金選2022年度最受歡迎保險”榜單，其中顯示，廣受歡迎的險種中既有寵物醫(yī)療險、手機碎屏險等互聯(lián)網(wǎng)新型險種，也出現(xiàn)了很多傳統(tǒng)的年金、重疾等產(chǎn)品門類。

這也說明用戶的需求正在進一步釋放，刺激著更加多元的產(chǎn)品與服務，這本身就是高質(zhì)量創(chuàng)新的動力與源泉；同時也說明，互聯(lián)網(wǎng)保險并非像之前很多人所認為那樣，只適合短期、低價產(chǎn)品的銷售。而是曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷方式與經(jīng)營生態(tài)，沒能滿足用戶對于長期保障的需求，當用戶需求真正被把握，以客戶為中心的理念真正找到切實的落腳點，互聯(lián)網(wǎng)保險同樣有機會實現(xiàn)行業(yè)夢寐以求的長期與價值。

而在這其中，螞蟻保還將持續(xù)保持對市場產(chǎn)品的動態(tài)追蹤與評析，并對“金選”中產(chǎn)品每季度進行迭代更新，使“金選”構(gòu)建的保險生態(tài)更加具有創(chuàng)新的土壤，讓行業(yè)形成全新的創(chuàng)新內(nèi)驅(qū)力，真正形成高效的用戶觸達與市場反應機制。

甚至也讓“金選”服務本身逐漸成為衡量保險產(chǎn)品及服務水平、評價行業(yè)創(chuàng)新與升級的一個重要的標準，將互聯(lián)網(wǎng)保險推向一個極具自身特色的高質(zhì)量發(fā)展之路。

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