銀保業務迎來傭金設限等新要求 拼費用模式將剎車

8月23日，記者從業內了解到，多家人身險公司收到國家金融監督管理總局（下稱“金融監管總局”）下發的《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》（下稱《通知》）。《通知》對銀保業務必須明示費用結構及傭金上限等提出了新的要求，同時，鼓勵各保險公司探索傭金費用的遞延支付，通過與業務品質掛鉤，實現銷售激勵的長期可持續。

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業內人士認為，當前，銀保渠道是保險公司非常重要的業務渠道，在銀保規模快速壯大的同時，銀保費用過高等問題也較為明顯。在新的監管要求下，銀保業務拼費用的發展模式或將剎車，整體費用率有望下降，銀保渠道對保險公司的價值率有望提高。

設立上限且“報行合一”

對此次下發《通知》的背景，金融監管總局表示，“進一步規范銀行代理渠道業務，嚴格落實按規定使用經備案的產品條款和費率的監管要求。”

《通知》的核心內容關系到銀行代理渠道的費用問題。如，各公司通過銀行代理銷售的產品，應審慎合理確定費用假設，細化完善費用結構；即日起，在產品備案時，應在產品精算報告中明確說明費用假設、費用結構，并列示傭金上限。同時，此前已經備案的銀保產品，也需要補充報送費用結構和傭金上限。

費用“報行合一”的要求被強調。“各保險公司應據實列支向銀行支付的傭金費率，傭金等實際費用應與備案材料保持一致。”

事實上，今年監管機構及自律組織等在持續完善監管措施，規范銀保業務發展。前不久，中國保險行業協會組織險企召開關于銀保業務的座談會，此后，多家保險公司接到電話通知，要求與銀行“總對總”確定好手續費后，“分對分”手續費不再上浮。同時，多地地方組織發布自律公約，擬遏制銀保“小賬”亂象。

防范費差損風險

2019年發布的《商業銀行代理保險業務管理辦法》就提出，保險公司應根據審慎原則科學制定商業銀行代理保險業務財務預算、業務推動政策，防止出現為了業務規模不計成本的經營行為，防范費差損風險。

某保險公司一位內部人士表示，從精算報告角度看，保險產品一般不會存在費差損風險，但實際經營中，由于費用管控不力等因素，部分中小保險公司確實面臨費差損風險。他表示，根據“商業銀行每個網點在同一會計年度內只能與不超過3家保險公司開展保險代理業務合作”的規定，保險公司對銀行網點資源的爭搶十分激烈。除了爭搶網點資源，還得推動業務銷售，整體來看，近年銀保業務費用率持續走高。

BestLawyers聯合創始人李世同對《證券日報》記者表示，一般情況下，保險公司的精算報告是針對某一個產品確定費用結構和水平，而不會單獨針對某一銷售渠道，但此次《通知》要求明確銀保渠道的傭金費率且做到“報行合一”，監管力度較以前進一步加強，預計執行力度也會進一步加大，銀保業務拼費用的發展模式或將剎車，有利于改善銀保業務對保險公司的價值率。

李世同表示，近幾年我國銀保業務增長較快，業務品質逐年向好，但高費用問題一直是銀保業務之痛。監管機構通過一系列措施，預計銀保業務將更加規范，費用率水平將有所下降。

還有業內人士表示，在實際展業過程中，保險公司往往面臨業務規模與費用控制的矛盾，如何平衡好二者之間的關系與其發展策略、市場競爭力等諸多因素有關。銀保業務要持續優化結構、并做到費用合理，既需要市場參與主體理性經營，也需要強有力的監管措施和執行力度。(記者 冷翠華)